PSD2 (Дырэктыва аб плацежных паслугах 2) гэта дырэктыва Еўрапейскага парламента і Савета (ЕС) 2015/2366 ад 25 лістапада 2015 года аб плацежных паслугах у рамках унутранага рынку. У Польшчы яна была ўкаранёна папраўкай закона аб плацежных паслугах ад 10 мая 2018 г. (Dz.U. 2018 паз. 1075), дзеючая з 20 чэрвеня 2018 г.; поўная тэхнічная адпаведнасць — уключаючы патрабаванне моцнай аўтэнтыфікацыі кліента (SCA) — пачала дзейнічаць 14 верасня 2019 г. Нагляд ажыццяўляе Камісія фінансавага нагляду (KNF), а на ўзроўні ЕС — Еўрапейскае банкаўскае ўпраўленне (EBA). PSD2 уводзіць так званае адкрытае банкаўства (адкрыты банкінг) — сістэму, у якой банкі, з выразнай згоды кліента, прадастаўляюць даныя пра рахункі і дазваляюць ініцыяваць плацяжы ліцэнзаваным знешнім пастаўшчыкам (TPP — староннія пастаўшчыкі).
Вызначэнне — адкрыты банкінг PSD2 у Польшчы
адкрыты банкінг гэта прававы і тэхнічны механізм, вынікаючы з дырэктывы PSD2, у якім польскія банкі — з дазволу кліента і выключна ў межах гэтага дазволу — прадастаўляюць дадзеныя аб рахунках (паслуга AIS) або прымаюць плацежныя загады (паслуга PIS) ад ліцэнзаваных знешніх пастаўшчыкоў. У Польшчы дзейнічае з 20 чэрвеня 2018 года на аснове закона аб плацежных паслугах, у поўным тэхнічным аб'ёме з 14 верасня 2019 года, пад наглядам KNF.
TL;DR — 7 фактаў пра PSD2 у Польшчы
- Дырэктыва ЕС ад 2015 г., у Польшчы уведзеная законам ад 10 мая 2018 г. (поўная тэхнічная адпаведнасць з 14 верасня 2019 г.).
- Рэгулюе тры паслугі: AIS (даступ да інфармацыі пра рахунак), PIS (ініцыяванне плацяжоў), CoF (пацвярджэнне наяўнасці сродкаў).
- Нагляд ажыццяўляе KNF; рэестр TPP вядзе Еўрапейскае банкаўскае ўпраўленне (EBA).
- Уводзіць абавязковае моцнае аўтэнтыфікаванне кліента (SCA) — мінімум два фактары пры кожнай электроннай аплаце.
- Усе польскія камерцыйныя банкі прадастаўляюць AIS; 20 банкаў карыстаюцца стандартам PolishAPI, каля 300 устаноў падключаны праз HUB PSD2 KIR.
- Паведамленні аб праблемах з аплатай: 15 працоўных дзён (раней 30 каляндарных дзён). Уласная адказнасць за несанкцыянаваныя транзакцыі: да 50 EUR.
- Наступнік PSD2 — PSD3 + рэгуляванне PSR — быў папярэдне ўзгоднены ў лістападзе 2025 г.; укараненне прыкладна 2027–2028 гг.
Самае важнае
- PSD2 гэта дырэктыва ЕС, укаранёная ў Польшчы законам ад 10 мая 2018 г. Поўная тэхнічная адпаведнасць дзейнічае з 14 верасня 2019 г.
- Тры рэгулюемыя паслугі: AIS, PIS, CoF — кожная патрабуе асобнай ліцэнзіі і асобнай згоды кліента
- Нагляд ажыццяўляе KNF; цэнтральны рэестр TPP вядзе EBA
- Праграма AISP мае доступ толькі для чытання — не ведае ваш пароль, не выканае пераклад
- Усе польскія камерцыйныя банкі ахоплены PSD2; падключэнне рахунку займае 2–3 хвіліны, згода дзейнічае 90 дзён
Што такое дырэктыва PSD2?
PSD2 (Дырэктыва аб плацежных паслугах 2) гэта дырэктыва Еўрапейскага парламента і Савета (ЕС) 2015/2366 ад 25 лістапада 2015 г. аб плацежных паслугах на ўнутраным рынку. Яна замяніла папярэднюю дырэктыву PSD1 ад 2007 г. і рэвалюцыянізавала еўрапейскі рынак плацежных паслуг — у тым ліку адкрыла яго для пастаўшчыкоў па-за банкаўскім сектарам.
Тры асноўныя мэты PSD2: (1) павышэнне бяспекі транзакцый праз патрабаванне моцнай аўтэнтыфікацыі кліента (SCA), (2) падтрымка інавацый і канкурэнцыі праз адкрыццё банкаўскай інфраструктуры для ліцэнзаваных трэціх фірм (TPP), (3) уніфікацыя правілаў абароны спажыўцоў ва ўсёй ЕС. Калі вы шукаеце больш глыбокі рэгуляцыйны аналіз — з канкрэтнымі нумарамі артыкулаў закона, спісам ліцэнзаваных AISP у PL і аглядам будучага PSD3 — прачытай адкрыты банкінг і PSD2 у Польшчы — поўны рэгулятарны кіраўніцтва 2026.
Укараненне ў Польшчы — календарыюм
- 13 студзеня 2018 г. — тэрмін транспазіцыі PSD2 у краінах-сябрах ЕС.
- 10 мая 2018 г. — Сейм прыняў навелізацыю закона аб плацежных паслугах (Dz.U. 2018 паз. 1075), уводзячы PSD2 у польскае прававое поле.
- 20 чэрвеня 2018 г. — уваход у сілу закона (частка палажэнняў; поўнае прымяненне асобных палажэнняў размеркавана па часе).
- 14 верасня 2019 г. — пачатак дзеяння рэгуляцыйных тэхнічных стандартаў (RTS) EBA, у тым ліку патрабавання моцнай аўтэнтыфікацыі кліента (SCA) і абавязку банкаў прадастаўляць спецыяльныя інтэрфейсы (API) для TPP.
Адкуль «2» у PSD2?
PSD2 з'яўляецца наступніцай PSD1 (Дырэктыва 2007/64/WE). PSD1 уніфікавала правілы аплаты ў ЕС і ўвяла паняцце плацежнай установы. PSD2 ідзе далей: прымушае банкі прадастаўляць дадзеныя знешнім пастаўшчыкам праз API і ўводзіць SCA як еўрапейскі стандарт. Наступная ітэрацыя — PSD3 разам з рэгламентам PSR — была папярэдне ўзгоднена ў лістападзе 2025 г.
AIS, PIS, CoF — тры рэгуляваныя паслугі PSD2
PSD2 вылучае тры асобныя плацёжныя паслугі, якія аказваюцца знешнімі пастаўшчыкамі. Кожная патрабуе іншай ліцэнзіі, якая выдаецца KNF (ці нотыфікуецца з іншай краіны ЕС) і іншай згоды кліента.
AIS — Паслуга Інфармацыі Аб Рахунку
AIS (Паслуга Інфармацыі Аб Рахунку) — сэрвіс доступу да інфармацыі аб рахунку. Дазваляе ліцэнзаванаму прыкладанню прачытаць балансы і гісторыю транзакцый з вашага банкаўскага рахунку, толькі з вашай выразнай згоды і выключна ў рэжыме толькі для чытання. Пастаўшчык AIS з'яўляецца суб'ектам з ліцэнзіяй AISP (паслуга доступу да інфармацыі пра рахунак пастаўшчык). Тыповыя выкарыстанні: агрэгатар рахункаў (як Martia), бюджэтныя прыкладанні, крэдытны рэйтынг, праверка даходаў для пазычальнікаў. Дазвол AIS дзейнічае 90 дзён і патрабуе аднаўлення (RTS арт. 10).
PIS — сэрвіс ініцыялізацыі плацяжоў
PIS (Сэрвіс ініцыявання плацяжоў) — сэрвіс ініцыявання плацяжоў. Дазваляе знешняму прыкладанню здзяйсняць пераклад з вашага банкаўскага рахунку, але кожная транзакцыя патрабуе асобнай аўтарызацыі ў банку вамі і моцнай аўтэнтыфікацыі (SCA). Пастаўшчыком PIS з'яўляецца суб'ект з ліцэнзіяй PISP (пастаўшчык паслугі ініцыявання плацяжу). У Польшчы PIS выкарыстоўваецца, сярод іншага, у некаторых плацежных шлюзах e-commerce як таннейшая альтэрнатыва pay-by-link і картам — бо абыходзіць картныя сеткі і камісіі інтэрчэйндж.
CoF — Пацверджанне наяўнасці сродкаў
CoF (Пацвярджэнне сродкаў) — паслуга па пацвярджэнні наяўнасці сродкаў на рахунку. Дазваляе пастаўшчыку плацежнай карты (напрыклад, эмітэнту дэбетавай карты, звязанай з іншым банкам) спытаць Ваш банк, ці ёсць на рахунку дастатковая сума для пакрыцця транзакцыі. Банк адказвае толькі «так» або «не» — не раскрывае баланс, гісторыю або іншыя дадзеныя. Пастаўшчыком CoF з'яўляецца суб’ект з ліцэнзіяй PIISP (Пастаўшчык паслуг эмісіі плацежных інструментаў). CoF з’яўляецца найбольш мала вядомай з трох паслуг, але ключавой у мадэлях карт, выдаваных фінтэхамі.
Гэтыя тры паслугі гэта увесь спектр рэгуляцыі PSD2 у сферы адкрытага банкінгу. Усё, што прылада можа зрабіць з вашым рахункам дзякуючы PSD2, уваходзіць у адну з гэтых катэгорый. Прыкладанне, такое як Martia, выкарыстоўвае толькі AIS — чытанне транзакцый.
Найбольш распаўсюджанае непаразуменне
Міф: «Прыкладанне, якое падключаецца праз PSD2, можа зрабіць мне пераклад.»
Рэальнасць: Толькі калі яно мае ліцэнзію PISP і пры кожнай транзакцыі вы пацвярджаеце яе праз SCA у сваім банку. Прыкладанні тыпу AISP — большасць агрэгатараў рахункаў, бюджэтных прыкладанняў — маюць толькі чытанне. Тэхнічна яны не могуць зрабіць ніякай змены на рахунку.
TPP — хто можа мець доступ да вашых даных
TPP (Пастаўшчык трэцяй боку) гэта агульная назва ліцэнзаваных знешніх пастаўшчыкоў, якім PSD2 дае права доступу да рахункаў кліентаў банкаў. PSD2 вылучае тры катэгорыі TPP — адпаведныя трыма паслугам з папярэдняга раздзела:
- AISP (Пастаўшчык паслугі інфармацыі аб рахунку) — пастаўшчык паслугі доступу да інфармацыі аб рахунку. Толькі чытанне.
- PISP (Пастаўшчык паслугі ініцыяцыі плацяжоў) — пастаўшчык паслугі ініцыяцыі плацяжоў. Можа здзейсніць пераклад, але толькі з асобнай аўтарызацыяй SCA кліента.
- PIISP (Пастаўшчык паслуг выпрацоўкі плацежных інструментаў) — пастаўшчык, які прадастаўляе паслугу пацверджання сродкаў на рахунку (CoF). Запытвае ў банка «так/не», не бачыць балансу.
Як TPP атрымлівае ліцэнзію ў Польшчы
У Польшчы ліцэнзіі TPP выдае Камісія фінансавага нагляду (KNF). Польскае заканадаўства вылучае некалькі прававых формаў пастаўшчыкоў плацежных паслуг: Нацыянальная Плацежная Установа (KIP), Малая Плацежная Установа (MIP — катэгорыя створаная законам ад 2018 г. для суб'ектаў, якія дзейнічаюць выключна на нацыянальным рынку, ніжэй за парог абароту) і пастаўшчык, які аказвае толькі паслугу доступу да інфармацыі аб рахунку (AISP). TPP з ліцэнзіяй у іншай краіне ЕС можа працаваць у Польшчы на аснове еўрапейскага пашпарта пасля нотыфікацыі KNF.
Спіс усіх TPP у ЕС вядзе Еўрапейскае банкаўскае ўпраўленне (EBA Register)У траўні 2026 года там зарэгістравана больш за 500 ліцэнзаваных пастаўшчыкоў з усяго ЕС.
Як Martia падключаецца да банкаў
Martia дзейнічае як AISP — доступ толькі для прачытання. Тэхнічна мы злучаемся з банкамі праз Enable Banking — зарэгістраваны AISP, кантраляваны FIN-FSA у Фінляндыі, які на падставе еўрапейскага пашпарта дзейнічае ў ЕС. Гэта азначае, што Martia ніколі не ініцыюе пераклады і не мае тэхнічнай магчымасці для гэтага — прагляд транзакцый гэта ўсё, што можа рабіць.
Як працуе адкрыты банкінг у Польшчы — PolishAPI і HUB PSD2
Механізм адкрытага банкаўства ў Польшчы грунтуецца на трох слупах: рэгуляцыя (PSD2 + закон аб плацежных паслугах), тэхнічным стандарце (PolishAPI) і інфраструктуры злучэнняў (HUB PSD2 аперыраваны KIR — Краёвай Разліковай Палац)
PolishAPI — агульны тэхнічны стандарт
Польшча зрабіла тое, чаго не зрабіла большасць краін ЕС. Замест таго, каб дазволіць кожнаму банку мець уласнае рашэнне, Саюз Польскіх Банкаў (ZBP) каардынаваў стварэнне аднаго, агульнага стандарту API — PolishAPI. Дзякуючы гэтаму прыкладанні злучаюцца з польскімі банкамі праз адзіны інтэрфейс замест напісання 20 розных інтэграцый.
Да PolishAPI належыць 20 камерцыйных банкаў, у тым ліку PKO BP, mBank, ING, Santander, Pekao, BNP Paribas, Millennium, Alior Bank, Credit Agricole і Nest Bank.
HUB PSD2 — цэнтральны вузел для 300 устаноў
Нацыянальная разліковая палата (KIR) — гэта тая ж інстытуцыя, якая абслугоўвае сістэму Elixir і імгненныя пераклады Express Elixir — запусціла HUB PSD2 яшчэ да еўрапейскага тэрміну. Праз HUB падключана каля 300 інстытуцый — камерцыйныя банкі, кааператыўныя і SKOK-i. Гэта азначае, што ваша бюджэтная праграма мае доступ практычна да кожнага рахунку ў Польшчы.
Як праходзіць працэс — крок за крокам
1. Вы адкрываеце прыкладанне (напрыклад, Martia) і выбіраеце свой банк.
2. Праграма перанакіроўвае вас на афіцыйную старонку ўваходу ў банк — праз абаронены API.
3. Вы ўваходзіце са сваім лагінам і паролем. Вы ўводзіце іх банку, не прыкладанне. Гэта патрабаванне SCA — мінімум два фактары.
4. Банк выдае аўтарызацыйны токен — абмежаваны па часе (90 дзён) і толькі для чытання (згода AIS).
5. Прыкладанне атрымлівае дадзеныя аб транзакцыях і балансе. Нічога больш.
Адкрытая банкаўская справа ў лічбах
Крыніцы: ZBP Рэпарт NetB@nk Q3 2025, EBA TPP Register
Якія польскія банкі падтрымліваюць PSD2?
Кожны банк, які дзейнічае ў Польшчы, абавязаны згодна з PSD2 прадастаўляць API для ліцэнзаваных пастаўшчыкоў (TPP). На практыцы ўсе польскія камерцыйныя банкі прапануюць паслугу AIS (чытанне даных); PIS (ініцыяванне плацяжоў) падтрымліваецца большасцю, хаця з рознай якасцю і даступнасцю; CoF — найменш выкарыстоўваная паслуга — працуе галоўным чынам у мадэлях фінтэх-карт.
Камэрцыйныя банкі, якія ахоплены стандартам PolishAPI
| Банк | AIS (чытанне) | PIS (плацяжы) | Даступнасць у Martia |
|---|---|---|---|
| PKO BP | Так | Так | Так |
| mBank | Так | Так | Так |
| ING Bank Śląski | Так | Так | Так |
| Santander Bank Polska | Так | Так | Так |
| Bank Pekao | Так | Так | Так |
| BNP Paribas | Так | Так | Так |
| Millennium | Так | Так | Так |
| Alior Bank | Так | Так | Так |
| Credit Agricole | Так | Так | Так |
| Citi Handlowy | Так | Так | Так |
| BOŚ банк | Так | Так | Так |
| Nest Bank | Так | Так | Так |
| Bank Pocztowy | Так | Так | Так |
| Inteligo (PKO BP) | Так | Так | Так |
| Volkswagen Bank | Так | Так | Так |
Крыніца: спіс камерцыйных бкоў на PolishAPI.org (стан на май 2026 г.). Акрамя камерцыйных банкаў праз HUB PSD2, які апераваны KIR, падключана яшчэ каля 280 кааператыўных банкаў і SKOK-аў. Калі вас цікавіць поўнае параўнанне з якасцю API і абслугоўваннем TPP, паглядзіце наш даведнік па польскіх банках, якія падтрымліваюць PSD2.
Бяспека PSD2 — SCA, нагляд KNF і ліцэнзіі
Бяспека адкрыты банкінг у Польшчы грунтуецца на трох асновах: моцная аўтэнтыфікацыя кліента (SCA), нагляд KNF і абавязак ліцэнзіі, а таксама тэхнічнае абмежаванне абсягу згоды.
Моцная аўтэнтыфікацыя кліента (SCA — Strong Customer Authentication)
PSD2 патрабуе, каб пры кожнай электроннай аплаце (і пры кожным дадзенні згоды PSD2) банк правяраў асобу кліента з выкарыстаннем як мінімум двух элементаў з трох незалежных катэгорый:
- нешта, што ты ведаеш (веды) — пароль, PIN, код;
- штосьці, што ў цябе ёсьць (валоданне) — тэлефон, апаратны токен, сертыфікат;
- нешта, чым ты з'яўляешся (інэрэнцыя) — адбітак пальца, распазнаванне твару, голас.
Тэхнічныя патрабаванні SCA рэгулюе дэлегаванае рашэнне Камісіі (ЕС) 2018/389 — так званыя RTS (рэгулятарныя тэхнічныя стандарты), распрацаваныя EBA. Гэта той жа механізм, які вы выкарыстоўваеце для ўваходу ў мабільны банкінг.
Нагляд KNF і абавязковае ліцэнзаванне
Кожная кампанія, якая хоча атрымаць доступ да вашых банкаўскіх даных праз адкрыты банкінг, павінна мець ліцэнзію. У Польшчы яе выдае Камісія фінансавага нагляду (KNF) — альбо пастаўшчык працуе ў Польшчы на аснове так званага еўрапейскага пашпарта пасля нотыфікацыі KNF, калі атрымаў ліцэнзію ў іншай краіне ЕС. Закон 2018 года ўвёў катэгорыю Малой Плацежнай Інстытуцыі (MIP) для фірм, якія дзейнічаюць выключна на польскім рынку, ніжэй за парог абароту.
Доступ толькі для чытання — тэхнічнае абмежаванне
Бюджэтнае прыкладанне, як Martia, карыстаецца ліцэнзіяй AISP. Гэта азначае, што можа глядзець, але не можа дакранацца. Бачыць транзакцыі і балансы. Не можа ініцыяваць пераклад, змяніць ліміт карты, ці нават змяніць адрас электроннай пошты ў акаўнце. Токен аўтарызацыі ад банка лічбава абмежаваны межамі згоды AIS і сканчаецца праз 90 дзён.
Міф супраць рэальнасці
Міф: «Калі я падключу рахунак да прыкладання, нехта можа скрасці мае грошы.»
Рэальнасць: У мадэлі адкрыты банкінг прыкладанне AISP не мае тэхнічнай магчымасці выканання транзакцый. Аўтарызацыйны токен абмежаваны толькі на чытанне, а кожнае падключэнне кантралюецца банкам і KNF. Вы можаце скасаваць дазвол у любы момант — непасрэдна ў прыкладанні ці ў панэлі банкаўскага сэрвісу.
адкрыты банкінг PSD2 супраць. счытванне даных з экрана
| Рыса | адкрыты банкінг (PSD2) | счытванне даных з экрана (старую метад) |
|---|---|---|
| Банкаўскі пароль | Падаеце банку, а не прыкладанню | Падаеце знешняй кампаніі |
| Абсяг доступу | Толькі чытанне (AISP) | Поўны доступ да рахунку |
| Прававая рэгуляцыя | PSD2, нагляд KNF | Адсутнасць рэгуляцыі |
| Адмена доступу | Мгненны, лічбавы | Змена банкаўскага пароля |
| Рэкамендацыя | Бяспечныя, рэгуляваныя | Рызыкоўна, састарэла |
Калі вы хочаце ведаць, як распазнаць бяспечнае прыкладанне адкрыты банкінг — ад рэестру AISP у KNF да рэгуляторнага статусу Enable Banking — у нас ёсць на гэта асабісты гід.
Не хочаш даваць пароль нікому? Не трэба.
Martia карыстаецца PSD2 (паслуга AIS, пастаўшчык Enable Banking — AISP). Увайсці можна праз сайт свайго банка, Martia ніколі не бачыць ваш пароль. Падключэнне рахунку займае 2 хвіліны.
Што PSD2 змяняе для звычайнага карыстальніка
Найчасцей PSD2 асацыюецца з адкрытымі банкаўскімі паслугамі і праграмамі для агрэгацыі рахункаў. Але дырэктыва таксама ўвяла некалькі канкрэтных змяненняў, якія датычацца абароны спажыўцоў — якія дзейнічаюць незалежна ад таго, ці карыстаецеся вы праграмай TPP.
- Карацейшы час разгляду скаргаў. PSD2 скарачае тэрмін адказу банка па плацежных пытаннях з 30 каляндарных дзён да 15 рабочых дзён. У асабліва складаных выпадках банк можа падоўжыць гэты тэрмін да 35 рабочых дзён, але павінен паведаміць кліента пра прычыну затрымкі.
- Меншая адказнасць за несанкцыянаваныя транзакцыі. Адказнасць кліента за шкоды, якія ўзніклі ў выніку неаўтарызаванай аперацыі, здзейсненай да паведамлення, скарацілася з 150 EUR да 50 EUR (арт. 46 закону аб плацежных паслугах пасля навінаў).
- Абавязковае SCA пры аплаце. Кожная электронная аплата больш за 30 EUR патрабуе моцнай аўтэнтыфікацыі кліента. Выключэнні: нізкія сумы, цыклічныя транзакцыі (падпіскі), плацяжы тыпу MIT (Ініцыяваныя прадаўцом Transactions).
- Забарона так званага спагнанне дадатковай платы — банкі і прадаўцы не могуць спаганяць дадатковыя плацяжы за аплату дэбетавымі або крэдытнымі картамі ў межах ЕЭЗ.
- Магчымасць агрэгацыі рахункаў. Вы можаце падключыць рахунак у PKO BP, mBank і ING у адно прыкладанне (напрыклад, Martia) і бачыць усе транзакцыі ў адным месцы — без уводу пароляў.
- Плацяжы PIS як альтэрнатыва картам. Прадаўцы могуць прапаноўваць плацяжы, ініцыяваныя непасрэдна з рахунку праз PISP — хутчэй і танней, чым карты, бо пазбягаюць платы інтэрчэйндж.
Метадыка аднаго падключэння Martia
Замест таго каб штодня ўваходзіць у кожнае банкаўскае прыкладанне, падключы ўсе рахункі аднойчы — і правярай фінансы ў адным месцы. Увесь фінансавы стан за 3 секунды замест 3 хвілін. Гэта не эканомія часу — гэта выдаленне бар'ера, праз які праходзіць большасць людзей усё роўна не правярае свае фінансы.
Як звязаць банкаўскі рахунак праз PSD2
Працэс падлучэння рахунку праз адкрыты банкінг прасцейшы, чым большасць людзей чакае. Ён займае 2–3 хвіліны — менш, чым рэгістрацыя на большасці вэб-сайтаў.
Выберыце свой банк у дадатку
У Martia вы выбіраеце банк са спісу. Падтрымліваюцца ўсе польскія камерцыйныя банкі, ахопленыя PSD2 — PKO BP, mBank, ING, Santander, Pekao, BNP Paribas, Millennium, Alior і іншыя.
Увайдзіце на сайт банка
Вы будзеце перанакіраваны на афіцыйны сайт уваходу ў ваш банк. Вы ўводзіце лагін і пароль банку — Martia іх не бачыць. SCA патрабуе пацверджання другім фактарам (SMS, BLIK, мабільнае прыкладанне).
Адобрыце згоду AIS (даступ да чытання)
Банк спытае, ці згодныя вы на прадастаўленне даных пра транзакцыі і балансы (згода AIS). Калі вы адобраеце — з гэтага моманту транзакцыі сінхранізуюцца аўтаматычна на працягу 90 дзён.
І ўсё. Без формаў, без сканавання дакументаў, без чакацьця на верыфікацыю. Увесь працэс адбываецца ў рэальным часе — бо гэта ваш банк пацвярджае вашу асобу праз SCA, а не дадатак. Падрабязную інструкцыю крок за крокам вы знойдзеце ў нашым кіраўніцтве як звязаць банкаўскі рахунак з фінансавай праграмай.
Заснавальнік Martia
Ад заснавальніка
Я стварыў Martia, бо сам меў 6 рахункаў і нулявы кантроль. Я ўваходзіў у кожны банк асобна, ручна падлічваў балансы ў Excel, забываў аб падпісках. PSD2 гэта змяніла — але спачатку мне давялося стварыць прыкладанне, каб скарыстацца ім. Бо сам механізм нічога не дае. Дасць тое, што з ім зробіш.
3 рахункі? 1 экран. 2 хвіліны падключэння.
Падключыце ўсе свае банкаўскія рахункі да Martia праз PSD2 — бяспечна, аўтаматычна, без указання пароля прыкладання.
PSD3 і FIDA — што зменіцца
PSD2 гэта не канец шляху — гэта пачатак. Еўрапейскі саюз працуе над наступнымі рэгуляцыямі, якія значна пашыраць абсяг адкрытых фінансавых дадзеных.
PSD3 і PSR — новыя правілы гульні
У лістападзе 2025 г. Еўрапейскі парламент і Рада ЕС дасягнулі папярэдняй палітычнай дамоўленасці адносна PSD3 і спадарожнага яму рэгламента PSR (Рэгламент аб плацежных паслугах). Ключавая змена: цяперашнія правілы пераходзяць з дырэктывы (кожная краіна рэалізоўвае па-свойму) на рэгламент (адразу дзеючы ва ўсёй ЕС). Гэта азначае канец розніц у рэалізацыі паміж краінамі.
Што зменіцца на практыцы? Банкі будуць павінны забяспечыць API якасцю, параўнальнай з уласнымі каналамі. Карыстальнікі атрымаюць панэль кіравання дазволамі — у адным месцы бачыць, хто мае доступ да іх дадзеных. Ахвяры махлярстваў тыпу APP (Authorised Push Payment) атрымаюць поўную абарону і права на вяртанне грошай. Публікацыя ў Афіцыйным Журнале ЕС чакаецца ў 2026 годзе, з імплементацыяй праз 18 месяцаў пазней.
FIDA — ад адкрытага банкаўства да адкрытых фінансаў
Яшчэ далей ідзе FIDA (Рэгламент аб доступе да фінансавых даных) — прапанова Еўрапейскай Камісіі, перамовы па якой ідуць з 2025 года. FIDA пашырыць прынцып адкрытых даных на страхаванне, інвестыцыі, пенсійныя рахункі і крэдыты. Уявіце сабе, што ў адным дадатку вы бачыце не толькі банкаўскія рахункі, але і стан OFE, палісы, інвестыцыйны партфель. Прыняцце FIDA чакаецца ў першай палове 2026 года, з перыядам адаптацыі 30–32 месяцы. Рэальна: поўнае адкрытыя фінансы ў Польшчы гэта перспектыва 2028–2029.
Часта задаваемыя пытанні пра адкрыты банкінг PSD2
Ці бяспечны адкрыты банкінг PSD2 у Польшчы?
Так. Адкрытая банкаўская справа ў Польшчы падпарадкоўваецца трем узроўням абароны: рэгуляванням PSD2 і закону аб плацежных паслугах, нагляду KNF і патрабаванню моцнай аўтэнтыфікацыі кліента (SCA). Кожная кампанія, якая хоча атрымаць доступ да вашых банкаўскіх дадзеных, павінна мець ліцэнзію AISP, PISP або PIISP, выдадзеную KNF або натыфікаваную з іншай краіны ЕС. Праграма AISP ніколі не бачыць ваш пароль — вы ўваходзіце праз афіцыйны старонку банка, а прыкладанне атрымлівае толькі часовы токен толькі для чытання.
Ці можа банк адмяніць доступ да маіх даных праз PSD2?
Не. PSD2 накладае на банкі абавязак прадастаўляць API ліцэнзаваным TPP — банк не можа адмяніць яго ці браць плату з пастаўшчыка. Банк можа часова заблакаваць доступ канкрэтнаму TPP, калі ёсць абгрунтаваныя падазрэнні махлярства ці несанкцыянаванага доступу — і павінен неадкладна паведаміць пра гэта KNF.
Хто кантралюе PSD2 у Польшчы?
У Польшчы нагляд за выкананнем PSD2 ажыццяўляе Камісія фінансавага нагляду (KNF). KNF вядзе рэестр KIP (Нацыянальных плацежных устаноў), MIP (Малых плацежных устаноў) і AISP. На ўзроўні ЕС рэгулятыўныя рамкі ўстанаўлівае Еўрапейскі банкаўскі орган (EBA), які вядзе цэнтральны рэестр усіх TPP у ЕС.
Якія банкі ў Польшчы падтрымліваюць PSD2?
Усе польскія камерцыйныя банкі — PKO BP, mBank, ING Bank Śląski, Pekao SA, Santander Bank Polska, Millennium, Alior Bank, BNP Paribas, Credit Agricole, Citi Handlowy, BOŚ, Nest Bank, Bank Pocztowy і іншыя — прадастаўляюць паслугу AIS. 20 камерцыйных банкаў выкарыстоўвае стандарт PolishAPI; праз HUB PSD2 кіруемы KIR падключаны каля 300 устаноў, у тым ліку кааператыўныя банкі і SKOK-i. PIS падтрымліваецца большасць, хаця з рознай даступнасцю і якасцю API.
Чым адрозніваецца адкрыты банкінг ад інтэрнэт-банкінгу?
Інтэрнэт-банкінг гэта інтэрфейс твайго банка, у якім ты кіруеш сваім рахункам. адкрыты банкінг PSD2 гэта прававы і тэхнічны механізм, дзякуючы якому знешняе прыкладанне (напрыклад, агрэгатар рахункаў, прыкладанне бюджэту, пастаўшчык плацяжоў) можа — толькі з тваім дазволам — прачытаць дадзеныя з твайго рахунку (AIS) або ініцыяваць пераклад (PIS). Інтэрнэт-банкінг існуе з 2000 г., адкрыты банкінг у цяперашнім выглядзе — з PSD2 (2018) і поўная тэхнічная адпаведнасць (14 верасня 2019 г.)
Колькі каштуе карыстанне прыкладаннямі, заснаванымі на PSD2?
Сам механізм адкрыты банкінг бясплатны — PSD2 забараняе банкам спаганяць платы з TPP за базавы доступ да дадзеных. Вы маглі б плаціць толькі за прыкладанне, якое карыстаецца гэтым механізмам. Многія прыкладанні прапануюць бясплатныя або умоўна-бясплатны версіі. Martia мае бясплатны план, Kontomierz і Finansomat таксама маюць бясплатныя базавыя пакеты.
Ці магу я адклікаць згоду на доступ да дадзеных?
Так. Згоду PSD2 вы можаце адклікаць у любы момант — непасрэдна ў прыкладанні або ў панэлі інтэрнэт-банкінгу свайго банка. Пасля адклікання згоды прыкладанне неадкладна губляе доступ да вашых даных. Адна згода PSD2 усё роўна аўтаматычна сканчаецца праз 90 дзён і патрабуе аднаўлення — гэта патрабаванне RTS, а не рашэнне прыкладання.
Што такое PSD3?
PSD3 (Дырэктыва аб плацежных паслугах 3) з'яўляецца папраўкай PSD2, па якой Еўрапейскі парламент і Рада ЕС дасягнулі папераднага палітычнага пагаднення ў лістападзе 2025 года. Разам з суправаджальным рэгуляваннем PSR (Рэгуляцыя аб плацежных паслугах) PSD3 уніфікуе правілы ва ўсёй ЕС (рэгуляцыя дзейнічае непасрэдна, без нацыянальнага ўкаранення), увядзе панэль кіравання згоды карыстальніка, павысіць патрабаванні да якасці API банкаў і ўмацаванне абароны ад махлярстваў тыпу APP (Authorised Push Payment). Публікацыя ў Афіцыйным Дзённіку ЕС чакаецца ў 2026 г., укараненне праз 18 месяцаў.
Якія прыкладанні адкрыты банкінг даступныя ў Польшчы?
У Польшчы даступна шмат прыкладанняў, якія карыстаюцца PSD2, у тым ліку: Martia (ШІ, з якім вы размаўляеце па-англійску аб грошах, 2500+ банкаў у Еўропе), Kontomierz (з 2009 г.), Kontomatik, Finansomat, Freenance. Некаторыя банкі (ING, PKO BP) прапануюць агрэгацыю рахункаў іншых банкаў непасрэдна ў мабільнага дадатку. Кожнае з гэтых прыкладанняў выкарыстоўвае стандарт PSD2 і патрабуе ліцэнзіі AISP. Поўнае параўнанне можна знайсці ў нашым рэйтынг прыкладанняў адкрытага банкінгу ў Польшчы.
Martia — ШІ, з якім вы размаўляеце пра польскія грошы
Спытайце па-англійску: «How much did I spend on food in March?» або «Where am I overspending the most?» — і атрымаеце адказ на падставе сваіх сапраўдных трансакцый. Без Excel і ручнога ўводу.
Крыніцы і прававыя акты
- Еўрапейскі парламент і Рада ЕС, 2015, Дырэктыва (ЕС) 2015/2366 (PSD2) — EUR-Lex
- Сейм РП, 2018, Закон ад 10 мая 2018 г. аб змяненні закона аб плацежных паслугах і некаторых іншых законах (Dz.U. 2018 паз. 1075) — ISAP — Інтэрнэт-сістэма прававых актаў
- Еўрапейская Камісія, 2018, Делегаваны рэгламент (ЕС) 2018/389 — Рэгуляцыйныя тэхнічныя стандарты (RTS) датычна SCA — EUR-Lex
- Камісія фінансавага нагляду (KNF) — афіцыйны сайт — knf.gov.pl
- Еўрапейскі банк аўтарытэт (EBA), цэнтральны рэестр TPP — euclid.eba.europa.eu
- PolishAPI — спіс камерцыйных банкаў — polishapi.org
- PARP, 2018, «Плацежныя паслугі — што змяняюць дырэктыва PSD2 і папраўка да закона» parp.gov.pl
- ZBP (Саюз польскіх банкаў), Q3 2025, Даклад NetB@nk — bank.pl
- KIR / Neontri, HUB PSD2 — архітэктура і ўкараненне — neontri.com
- Norton Rose Fulbright, 2026, „PSD3 and PSR — from provisional agreement to 2026 readiness" — nortonrosefulbright.com
- Еўрапейская камісія, 2023, FIDA (Рэгламент аб доступе да фінансавых даных) — financial-data-access.com