Martia/Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego
Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego
Sprawdź, ile zaoszczędzisz na odsetkach i o ile skrócisz kredyt, jeżeli zaczniesz regularnie nadpłacać. Porównaj dwie strategie: skrócenie okresu vs zmniejszenie raty.
Jak liczymy nadpłatę?
Kalkulator używa standardowego wzoru na ratę annuitetową — tej samej, której używa twój bank. Co miesiąc liczymy odsetki od aktualnego salda kredytu, odejmujemy je od raty, a resztę odejmujemy od kapitału. Nadpłatę dodajemy w całości do spłaty kapitału — to dlatego efekt jest tak duży.
W strategii skrócenia okresu rata zostaje bez zmian, ale kredyt kończy się wcześniej, bo szybciej spłacasz kapitał. W strategii zmniejszenia raty po każdej nadpłacie bank na nowo wylicza ratę dla pozostałego salda i pierwotnego okresu — rata spada, ale kredyt trwa tyle samo.
K — kapitał, r — miesięczne oprocentowanie, n — liczba rat
Skrócić okres czy zmniejszyć ratę?
Te dwie strategie dają różne rezultaty przy tej samej nadpłacie. Krótka odpowiedź: skrócenie okresu niemal zawsze daje większe oszczędności na odsetkach. Zmniejszenie raty wybierz, jeżeli ważniejszy jest dla ciebie miesięczny budżet niż całkowity koszt kredytu.
Skrócenie okresu
- +Większe oszczędności na odsetkach
- +Szybciej bez kredytu — mniejsze ryzyko zmian stóp w przyszłości
- +Rata bez zmian — łatwiej zaplanować budżet
- −Brak ulgi w miesięcznym wydatku
- −Mniej elastyczności jeśli przyjdzie gorszy miesiąc
Zmniejszenie raty
- +Niższa rata = większy miesięczny cashflow
- +Mniejsze ryzyko problemów ze spłatą
- +Możesz nadpłacać dalej z oszczędności na racie
- −Mniejsze oszczędności na odsetkach
- −Kredyt nadal trwa cały zaplanowany okres
Najczęstsze pytania
Czy lepiej skrócić okres kredytu czy zmniejszyć ratę?
Skrócenie okresu daje większe oszczędności na odsetkach — czasem dwa razy większe niż zmniejszenie raty przy tej samej nadpłacie. Zmniejszenie raty ma sens, jeśli ważniejszy jest dla ciebie miesięczny cashflow niż całkowity koszt kredytu. Większość banków pozwala zmienić strategię w trakcie spłaty.
Czy banki pobierają prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego?
W Polsce w pierwszych 36 miesiącach od podpisania umowy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę — maksymalnie 3% nadpłacanej kwoty (ustawa o kredycie hipotecznym). Po 3 latach nadpłaty są bezpłatne. Niektóre banki rezygnują z prowizji od początku — sprawdź swoją umowę.
Ile trzeba nadpłacać, żeby skrócić kredyt o 5 lat?
To zależy od kwoty kredytu, oprocentowania i okresu. Dla kredytu 500 000 zł na 30 lat przy 7% nadpłata 500 zł miesięcznie skraca okres o około 5 lat. Wpisz swoje dane w kalkulator powyżej — pokaże dokładny wynik dla twojego scenariusza.
Czy nadpłata zmniejsza odsetki natychmiast?
Tak. Nadpłata trafia bezpośrednio na kapitał, więc już od następnego miesiąca odsetki naliczane są od niższej kwoty. Im wcześniej w trakcie spłaty kredytu zaczynasz nadpłacać, tym większy efekt — bo na początku spłaty rata to głównie odsetki.
Czy lepiej nadpłacać kredyt czy inwestować nadwyżkę?
Matematycznie inwestowanie wygrywa, jeśli długoterminowa stopa zwrotu (po podatku) przewyższa oprocentowanie kredytu. Przy oprocentowaniu hipoteki 7-8% to wymaga inwestycji o oczekiwanej stopie zwrotu powyżej ~9% brutto. Nadpłata daje gwarantowany zwrot równy oprocentowaniu kredytu — bez ryzyka i bez podatku Belki. Dla większości osób mieszanka obu strategii jest najrozsądniejsza.
Jak zgłosić nadpłatę w banku?
W większości banków nadpłatę zgłaszasz przez bankowość internetową lub aplikację — wystarczy wybrać kredyt, kwotę nadpłaty i strategię (skrócenie okresu lub obniżenie raty). Niektóre banki wymagają dyspozycji w oddziale lub formularza PDF. Sama wpłata dodatkowych środków na konto kredytowe nie zawsze automatycznie zmniejsza kapitał — czasem zostaje jako zaliczka na kolejną ratę. Zawsze sprawdź regulamin.
Wiesz ile możesz nadpłacać — zobacz ile naprawdę wydajesz
Martia podłącza się do twojego banku i pokazuje co miesiąc, ile zostaje. Bez arkuszy i bez ręcznego klikania.
Sprawdź Martię →