Wszystkie główne polskie banki komercyjne obsługują open banking od września 2019 roku — kiedy dyrektywa PSD2 Unii Europejskiej stała się w pełni wiążąca. W 2026 roku standard PolishAPI wdraża 18 banków komercyjnych w Polsce, dwa kolejne (Citi Handlowy i Volkswagen Financial Services) używają własnych implementacji, a setki banków spółdzielczych i SKOK-ów dołączają przez HUB PSD2 operowany przez Krajową Izbę Rozliczeniową.
Mówiąc wprost: jeśli masz konto w Polsce, prawie na pewno Twój bank obsługuje open banking. Pytanie nie brzmi „czy”, tylko „jak to sprawdzić i zacząć używać”. Ten przewodnik odpowiada na oba.
Najważniejsze informacje
- 20 banków komercyjnych w Polsce udostępnia open banking przez PolishAPI lub własne API (PolishAPI, 2026)
- 111 zarejestrowanych TPP w Polsce — więcej niż średnia UE (95). Polska jest w czołówce europejskiego open bankingu
- 45,6 mln aktywnych rachunków z dostępem do bankowości elektronicznej (ZBP, Q4 2025) — każdy z potencjałem do open banking
- KNF nadzoruje rejestr dostawców usług płatniczych (AISP) w Polsce. EBA nadzoruje standard na poziomie unijnym
- Banki spółdzielcze i SKOK-i dołączają przez HUB PSD2 operowany przez KIR — wspólna infrastruktura dla setek mniejszych instytucji
Lista polskich banków obsługujących open banking w 2026
Polski rynek open banking dzieli się na cztery grupy banków, różniące się sposobem wdrożenia PSD2. Nazywamy to Mapą Open Banking Martia — cztery warstwy, które razem pokrywają praktycznie każde konto bankowe w Polsce.
Mapa Open Banking Martia — cztery warstwy dostępu
Mapa Open Banking Martia to uproszczony podział polskich instytucji finansowych na warstwy wdrożenia PSD2. Warstwa 1: banki komercyjne z PolishAPI (18 banków). Warstwa 2: banki z własnymi API zgodnymi z PSD2 (Citi Handlowy, Volkswagen Financial Services). Warstwa 3: banki spółdzielcze i SKOK-i przez HUB PSD2 KIR. Warstwa 4: europejskie fintechy na paszporcie UE (Revolut, N26, Wise). Każda warstwa jest zgodna z PSD2, ale różni się infrastrukturą.
Warstwa 1: Banki komercyjne z PolishAPI
Podstawowa grupa — 18 największych banków komercyjnych w Polsce, które wdrożyły wspólny standard techniczny PolishAPI pod patronatem Związku Banków Polskich. To najprostszy scenariusz dla aplikacji budżetowych — wszystkie banki w tej grupie działają według tej samej specyfikacji.
| Bank | Standard API | Segment |
|---|---|---|
| PKO Bank Polski | PolishAPI | Uniwersalny |
| Bank Pekao S.A. | PolishAPI | Uniwersalny |
| Santander Bank Polska | PolishAPI | Uniwersalny |
| mBank | PolishAPI | Detaliczny / mobilny |
| ING Bank Śląski | PolishAPI | Uniwersalny |
| BNP Paribas | PolishAPI | Uniwersalny |
| Bank Millennium | PolishAPI | Detaliczny |
| Alior Bank | PolishAPI | Detaliczny |
| Credit Agricole | PolishAPI | Detaliczny |
| Nest Bank | PolishAPI | MŚP / detaliczny |
| Bank Pocztowy | PolishAPI | Detaliczny |
| Bank Ochrony Środowiska | PolishAPI | Niszowy |
| Santander Consumer Bank | PolishAPI | Consumer finance |
| Societe Generale (oddział) | PolishAPI | Korporacyjny |
| Toyota Bank Polska | PolishAPI | Captive / auto |
| DNB Bank Polska | PolishAPI | Korporacyjny |
| Getin Noble Bank | PolishAPI | Detaliczny |
| Idea Bank | PolishAPI | MŚP |
Źródło: rejestr banków komercyjnych PolishAPI, stan na kwiecień 2026 (polishapi.org).
Warstwa 2: Banki z własnym API zgodnym z PSD2
Dwa banki w Polsce obsługują PSD2, ale nie używają wspólnego standardu PolishAPI. Zamiast tego mają własne implementacje — nadal zgodne z dyrektywą PSD2, ale wymagające osobnej integracji po stronie aplikacji:
- Citi Handlowy — bank korporacyjny i private banking, własne API PSD2
- Volkswagen Financial Services — captive bank, własne API
Dla użytkownika nie ma to praktycznego znaczenia — połączenie z aplikacją wygląda tak samo jak w przypadku banków z PolishAPI. Różnica jest tylko po stronie technicznej.
Warstwa 3: Banki spółdzielcze i SKOK-i przez HUB PSD2
Grupa Banku Polskiej Spółdzielczości (BPS), Spółdzielcza Grupa Bankowa (SGB) oraz SKOK-i dołączają do open banking nie każdy osobno, ale przez wspólną infrastrukturę — HUB PSD2 operowany przez Krajową Izbę Rozliczeniową (KIR). Dzięki temu setki mniejszych instytucji finansowych są dostępne przez jeden punkt integracji.
W praktyce: jeśli masz konto w banku spółdzielczym, sprawdź w aplikacji typu Martia czy logo Twojego banku pojawia się w liście — obsługa zależy od tego, czy dostawca aplikacji podpiął się pod HUB PSD2.
Warstwa 4: Europejskie fintechy na paszporcie UE
Revolut, N26, Wise, bunq i inne europejskie fintechy działają w Polsce na zasadzie paszportu unijnego — licencja wydana w jednym kraju UE pozwala świadczyć usługi we wszystkich pozostałych. PSD2 obowiązuje ich tak samo jak polskie banki, więc integracja przez open banking działa identycznie, mimo że technicznie rachunek może być prowadzony na Litwie (Revolut), w Niemczech (N26) czy w Wielkiej Brytanii (Wise).
Polski rynek open banking w liczbach
Źródła: PolishAPI — Banki komercyjne, ZBP Raport NetB@nk Q4 2025
Co właściwie oznacza, że bank „obsługuje PSD2”?
Bank „obsługuje PSD2” oznacza, że udostępnia licencjonowanym aplikacjom — za zgodą klienta — interfejs programistyczny (API) do odczytu transakcji i sald konta. To nie jest funkcja dodatkowa ani usługa komercyjna banku, tylko obowiązek prawny wynikający z dyrektywy unijnej.
Kluczowa różnica względem starszej metody (screen scraping): przy open bankingu aplikacja nigdy nie zna Twojego hasła. Bank wydaje jej ograniczony token dostępu z wąskimi uprawnieniami (tylko odczyt, tylko 90 dni). Hasło trafia do banku przy standardowym logowaniu — nie do aplikacji.
Mit vs. rzeczywistość
Mit: „Open banking oznacza, że każdy bank ma swoją publiczną aplikację do budżetu."
Rzeczywistość: Open banking to infrastruktura — standard techniczny, który pozwala innym aplikacjom czytać dane z Twoich kont bankowych za Twoją zgodą. Bank udostępnia API. Aplikacja (np. Martia) z tego API korzysta. Sam bank nic nie oferuje użytkownikowi — to zewnętrzne firmy budują produkty na bazie otwartych danych. Według dyrektywy PSD2 (2015/2366) jest to obowiązek wszystkich banków w UE od września 2019 roku.
Co konkretnie dostaje aplikacja?
Zakres dostępu w standardzie AISP (Account Information Service Provider) jest ściśle zdefiniowany przez PSD2. Aplikacja widzi:
- Listę Twoich kont (numery IBAN, waluty, nazwy produktów)
- Aktualne saldo każdego konta
- Historię transakcji — kwoty, daty, nazwy odbiorców i nadawców
- Tytuły przelewów i kategorie transakcji banku
Czego aplikacja nie widzi: Twojego hasła, numerów kart, PIN-ów, danych logowania, zapisanych odbiorców przelewów, ustawień zabezpieczeń ani żadnych danych wrażliwych innych niż sama historia transakcji.
Chcesz wiedzieć więcej o tym jak to działa na poziomie infrastruktury? Przeczytaj nasz przewodnik po open bankingu w Polsce — wyjaśnia cały mechanizm od podstaw.
Twój bank jest na liście? Zacznij widzieć wszystkie transakcje w jednym miejscu
Martia łączy się z polskimi bankami przez licencjonowanego dostawcę open banking. Wybierz swój bank z listy, zaloguj się na oficjalnej stronie banku, potwierdź odczyt. 90 sekund. Bez haseł dla aplikacji, bez eksportowania wyciągów, bez wpisywania transakcji ręcznie.
Jak sprawdzić czy mój bank wspiera open banking?
Najszybszy sposób: jeśli prowadzisz konto w Polsce, prawdopodobnie tak. Każdy bank komercyjny z licencją krajową musi być zgodny z PSD2. Ale jeśli chcesz mieć pewność, są trzy konkretne sposoby sprawdzenia.
Sposób 1: Lista PolishAPI (oficjalna)
Wejdź na polishapi.org/commercial-banks i poszukaj swojego banku. Jeśli jest na liście — obsługuje standard PolishAPI. Jeśli go nie ma, ale to duży bank komercyjny (jak Citi Handlowy), prawdopodobnie używa własnego API zgodnego z PSD2 — co dla użytkownika znaczy dokładnie to samo.
Sposób 2: Lista w aplikacji budżetowej
Otwórz aplikację typu Martia, wybierz kraj „Polska” i przejrzyj listę banków. Jeśli logo Twojego banku się pojawia — od razu możesz podłączyć konto. To najszybszy test, bo pokazuje nie tylko „czy bank obsługuje PSD2”, ale też „czy ta konkretna aplikacja ma z nim integrację”.
Sposób 3: Ustawienia bankowości internetowej
Zaloguj się do bankowości internetowej swojego banku i poszukaj sekcji „Podmioty trzecie”, „Zgody na dostęp”, „Open Banking” albo „Dostęp zewnętrzny” w ustawieniach zabezpieczeń. Każdy bank obsługujący PSD2 musi mieć taki panel — to miejsce, gdzie zarządzasz pozwoleniami dla aplikacji, którym udostępniłeś dane. Jeśli taki panel istnieje — bank obsługuje open banking.
Jeśli wiesz już, że Twój bank wspiera PSD2, następny krok to fizyczne podłączenie konta. Cały proces trwa 90 sekund — opisaliśmy go krok po kroku w osobnym przewodniku.
Różnice między polskimi bankami — szybkość, UX, niezawodność
Dyrektywa PSD2 definiuje co bank musi udostępnić, ale nie mówi jak. Dlatego choć wszystkie polskie banki obsługują open banking, różnią się szybkością autoryzacji, jakością danych i niezawodnością API. Oto co to znaczy w praktyce.
Sytuacja, którą znasz
Połączenie z mBankiem zajmuje 60 sekund i jedno kliknięcie w aplikacji mobilnej. Połączenie z PKO BP wymaga dodatkowego potwierdzenia przez IKO i trwa 90–120 sekund. Nie dlatego, że któreś konto jest lepsze — dlatego, że banki mają różne metody autoryzacji wbudowane w swoją infrastrukturę. To nie Twoja wina ani problem aplikacji. To różnica między bankami.
Szybkość autoryzacji
Najszybsze banki (mBank, Santander, ING) autoryzują dostęp w 60–90 sekund — jedno kliknięcie w aplikacji mobilnej banku i gotowe. Banki z dłuższym procesem (PKO BP, Bank Pekao) wymagają potwierdzenia przez dodatkową aplikację mobilną (IKO, PeoPay). Czas: 90–120 sekund.
Niezawodność API
Największe banki (PKO BP, mBank, ING, Santander, Pekao) mają najbardziej stabilne API — rzadko wypadają, szybko reagują na zapytania. Mniejsze banki czasem mają krótkie przerwy techniczne, zwłaszcza po aktualizacjach. Dobra aplikacja powinna automatycznie ponawiać zapytanie i nie pokazywać błędu, jeśli to chwilowy problem.
Jakość danych o transakcjach
Różnica, której większość użytkowników nie zauważa, póki nie porówna: niektóre banki udostępniają bardzo szczegółowe dane o transakcjach (pełna nazwa sklepu, lokalizacja, kategoria), inne zwracają tylko minimum (kwota, data, skrócona nazwa odbiorcy). Wpływa to na jakość automatycznej kategoryzacji w aplikacji. mBank, ING i Santander są w czołówce pod tym względem — ich dane są najbogatsze.
Chcesz zobaczyć jak automatyczna kategoryzacja działa na Twoich danych? Przeczytaj o automatycznej kategoryzacji wydatków — wyjaśniamy dlaczego jeden bank może dać lepszy obraz Twoich finansów niż drugi.
A co z bankami spółdzielczymi, SKOK-ami i Revolutem?
Obok wielkich banków komercyjnych w Polsce działają setki mniejszych instytucji finansowych. Banki spółdzielcze (Grupa BPS, SGB), SKOK-i, neobanki, fintechy. Wszystkie teoretycznie objęte PSD2, ale w praktyce różnie dostępne przez aplikacje budżetowe.
Banki spółdzielcze (BPS, SGB)
Banki spółdzielcze w Polsce nie mają osobnych API — dołączają do open banking przez HUB PSD2 operowany przez Krajową Izbę Rozliczeniową (KIR). Dla użytkownika oznacza to, że konto w banku spółdzielczym możesz podłączyć do aplikacji budżetowej, ale tylko jeśli aplikacja wspiera HUB PSD2 KIR (nie wszystkie to robią).
SKOK-i
Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe działają na podstawie osobnej ustawy, ale większe SKOK-i również udostępniają dane przez HUB PSD2 KIR. Dostępność zależy od konkretnego SKOK-u i aplikacji — warto sprawdzić przed rejestracją.
Revolut, N26, Wise i inne fintechy
Europejskie fintechy operują w Polsce na paszporcie unijnym. Revolut ma licencję bankową na Litwie, N26 w Niemczech, Wise w Wielkiej Brytanii i Belgii. Mimo że technicznie „nie są polskimi bankami", obsługują PSD2 tak samo jak banki z polskim sektorem krajowym — dyrektywa jest europejska, więc obowiązuje wszystkich w UE jednakowo.
W praktyce: jeśli masz konto w Revolut, możesz je podłączyć do aplikacji budżetowej dokładnie tak samo jak konto w mBanku. Dla aplikacji to po prostu kolejna instytucja w europejskiej sieci PSD2. Jeśli masz konta w kilku różnych bankach — polskich i europejskich — możesz je wszystkie synchronizować w jednym miejscu.
Masz konta w kilku bankach? Widok wszystkich w jednym miejscu
Martia obsługuje polskie banki komercyjne i europejskie fintechy. Jeśli masz konto w mBanku, oszczędnościowe w ING, kartę Revolut i jeszcze konto firmowe w Nest Banku — zobaczysz wszystko w jednym dashboardzie. Bez eksportowania plików. Bez wpisywania niczego ręcznie.
Kto nadzoruje open banking w Polsce?
Nadzór nad open bankingiem w Polsce działa na trzech poziomach: lokalnym (KNF), europejskim (EBA) i krajowym regulatora konkretnego dostawcy aplikacji. Każda aplikacja czytająca dane z Twojego konta musi być zarejestrowana w przynajmniej jednym z tych rejestrów.
Komisja Nadzoru Finansowego (KNF)
KNF prowadzi rejestr dostawców usług płatniczych i emitentów pieniądza elektronicznego. Aplikacje AISP działające na polskim rynku muszą być zarejestrowane w tym rejestrze — albo bezpośrednio, albo przez paszport unijny (licencja z innego kraju UE). Bez wpisu do rejestru aplikacja nie może legalnie świadczyć usług open bankingu w Polsce.
Europejski Urząd Nadzoru Bankowego (EBA)
EBA publikuje standardy techniczne (RTS — Regulatory Technical Standards) do PSD2 i nadzoruje spójność wdrożenia w całej UE. Prowadzi też publiczny rejestr wszystkich TPP (Third Party Providers) w Europie. Polska ma w tym rejestrze 111 firm — to więcej niż średnia UE (95) i plasuje nas w ścisłej czołówce europejskiego open bankingu.
Regulator kraju pochodzenia dostawcy
Jeśli aplikacja, z której korzystasz, ma licencję wydaną w innym kraju UE (np. Wielkiej Brytanii, Niemczech, Litwie), to jej bezpośrednim regulatorem jest urząd z tego kraju — FCA w UK, BaFin w Niemczech, FKTK na Łotwie. Paszport unijny pozwala świadczyć usługi w Polsce, ale nadzór pierwotny pozostaje u regulatora kraju-matki.
Jak to wygląda w praktyce — przykład Martia
Martia łączy się z bankami przez GoCardless Bank Account Data — licencjonowanego dostawcę z podwójną licencją FCA (Wielka Brytania) i FKTK (Łotwa, paszportowana do UE). Oznacza to trzy szczeble nadzoru: FCA/FKTK nad GoCardless, EBA nad standardem PSD2, KNF nad rejestrem polskich TPP. Ty nie musisz znać tych szczegółów — ale są, działają i chronią Twoje dane.
Często zadawane pytania
Które polskie banki obsługują open banking?
Wszystkie główne polskie banki obsługują open banking na mocy dyrektywy PSD2. Lista banków wdrażających standard PolishAPI obejmuje PKO BP, Bank Pekao, Santander Bank Polska, mBank, ING Bank Śląski, BNP Paribas, Bank Millennium, Alior Bank, Credit Agricole, Nest Bank, Santander Consumer Bank, Bank Pocztowy, Bank Ochrony Środowiska oraz Bank Polskiej Spółdzielczości. Dodatkowo Citi Handlowy i Volkswagen Financial Services udostępniają API na własnym standardzie. Banki spółdzielcze i SKOK-i dołączają przez HUB PSD2 operowany przez KIR.
Czy mój bank wspiera PSD2?
Jeśli prowadzisz konto w którymkolwiek banku komercyjnym w Polsce — prawdopodobnie tak. Dyrektywa PSD2 (2015/2366) zobowiązuje wszystkie banki w UE do udostępniania API open banking od września 2019 roku. Najszybszy sposób sprawdzenia: otwórz aplikację taką jak Martia i wybierz swój bank z listy. Jeśli logo banku się pojawia, obsługa open banking działa.
Jaka jest lista banków z open banking w Polsce 2026?
Według rejestru PolishAPI (stan na 2026), standard PolishAPI obsługuje 18 banków komercyjnych w Polsce: PKO BP, Pekao, Santander Bank Polska, mBank, ING Bank Śląski, BNP Paribas, Bank Millennium, Getin Noble Bank, Alior Bank, Idea Bank, Bank Ochrony Środowiska, Credit Agricole, DNB Bank Polska, Bank Pocztowy, Nest Bank, Santander Consumer Bank, Societe Generale oraz Toyota Bank Polska. Citi Handlowy i Volkswagen Financial Services używają własnych standardów API.
Czy banki spółdzielcze obsługują open banking?
Tak, ale w inny sposób niż banki komercyjne. Banki spółdzielcze (BPS, SGB) oraz SKOK-i podłączają się do open banking przez HUB PSD2 — zbiorczą infrastrukturę operowaną przez Krajową Izbę Rozliczeniową (KIR). Dzięki temu setki mniejszych instytucji finansowych są dostępne przez wspólny interfejs. Nie każda aplikacja wspiera wszystkie z nich — warto sprawdzić listę obsługiwanych banków przed rejestracją.
Czy Revolut i N26 to też polski open banking?
Revolut, N26, Wise i inne europejskie fintechy działają w Polsce na zasadzie paszportu unijnego EU. Obsługują open banking zgodnie z PSD2, ale ich konta nie są prowadzone w polskim rejestrze — Revolut ma licencję bankową na Litwie, N26 w Niemczech. Dla aplikacji budżetowych oznacza to, że połączenie działa tak samo jak z polskimi bankami (PSD2 to standard europejski), ale konta widzisz jako międzynarodowe.
Co to jest PolishAPI?
PolishAPI to wspólny standard techniczny wdrożony przez polskie banki do realizacji wymogów dyrektywy PSD2. Został opracowany pod patronatem Związku Banków Polskich, aby wszystkie banki komercyjne udostępniały dane w jednolitym formacie. Dzięki temu firmy fintech mogą łatwiej integrować się z wieloma bankami naraz. Nie wszystkie banki używają PolishAPI — Citi Handlowy i Volkswagen Financial Services mają własne implementacje, również zgodne z PSD2.
Kto nadzoruje open banking w Polsce?
W Polsce open banking nadzoruje Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). To KNF prowadzi rejestr dostawców usług płatniczych i emitentów pieniądza elektronicznego, w którym muszą się zarejestrować aplikacje AISP (Account Information Service Provider). Na poziomie europejskim nadzór pełni Europejski Urząd Nadzoru Bankowego (EBA). Polska ma obecnie 111 zarejestrowanych TPP (Third Party Providers) z prawem świadczenia usług open banking — więcej niż średnia UE wynosząca 95.
Jak sprawdzić czy mój bank ma open banking?
Trzy sposoby: (1) Sprawdź listę banków PolishAPI na stronie polishapi.org — znajdziesz tam 20 banków komercyjnych. (2) Otwórz aplikację typu Martia i wybierz kraj → Polska. Jeśli Twój bank jest na liście, obsługa działa. (3) Zaloguj się do bankowości internetowej swojego banku i poszukaj sekcji 'Podmioty trzecie', 'Zgody na dostęp' lub 'Open Banking' w ustawieniach — każdy bank obsługujący PSD2 musi udostępniać takie ustawienia.
Źródła i literatura
- PolishAPI (2026), Commercial Banks — rejestr banków, polishapi.org
- Związek Banków Polskich (2026), Raport NetB@nk — IV kwartał 2025, zbp.pl
- Parlament Europejski / Rada UE (2015), Dyrektywa PSD2 (2015/2366) — podstawa prawna open bankingu w UE, pełne wdrożenie od września 2019, eur-lex.europa.eu
- Komisja Nadzoru Finansowego (2024), Otwarta bankowość w świetle wymogów dyrektywy PSD2 — opracowanie KNF, knf.gov.pl
- Konsentus (2025), Q3 TPP Open Banking Tracker — 111 TPP w Polsce, średnia UE 95, konsentus.com
Czytaj dalej
Open Banking w Polsce — co to jest i jak działa →
Podstawy otwartej bankowości: co to jest, jak działa i dlaczego to zmieniło polski rynek finansowy.
Jak połączyć konto bankowe z aplikacją — krok po kroku →
Metoda 3 Ekranów — jak w 90 sekund podłączyć polski bank do aplikacji budżetowej.
Synchronizacja konta bankowego z aplikacją →
Jak działa automatyczna synchronizacja transakcji i czy jest bezpieczna.
Automatyczna kategoryzacja wydatków →
Jak AI sortuje Twoje transakcje na kategorie — i dlaczego jakość danych z banku ma znaczenie.